직장인이라면 누구나 들어본 퇴직금, IRP, 연금저축.
하지만 이 세 가지의 개념이 헷갈리거나, 어떤 순서로 활용해야 할지 모르는 경우가 많습니다.
이 글에서는 퇴직금, IRP, 연금저축의 차이를 명확히 정리하고, 30대~40대 직장인이 절세와 노후 준비를 동시에 할 수 있는 실전 활용법까지 소개합니다.
1. 퇴직금이란? 받는 기준과 운용 방법
퇴직금은 근로자가 1년 이상 근무한 뒤 퇴직할 때 받을 수 있는 법적 보장금입니다.
✅ 퇴직금 계산 기준
- 1년 근속 기준 → 30일분 평균임금
- 예: 월급 300만 원 × 1년 = 약 300만 원 퇴직금
- 매년 근속 시 1개월치 퇴직금 누적됨
✅ 받을 수 있는 시기
- 퇴직일로부터 14일 이내 지급이 원칙
- 중도 퇴직 시에도 해당 조건 충족 시 수령 가능
✅ 퇴직금의 문제점
- 수령 즉시 전액 과세 대상
- 따로 굴리지 않으면 ‘목돈 소비’로 사라지기 쉬움
- 퇴직 후 생활비 또는 노후자금으로 연계가 어려움
2. IRP(개인형 퇴직연금): 퇴직금을 굴리는 통로
IRP는 퇴직금 또는 개인 자산을 노후자금으로 운용하기 위한 금융 계좌입니다.
✅ IRP의 핵심 기능
- 퇴직금을 IRP로 이체 → 연금처럼 수령 가능
- 세액공제 혜택 연 최대 115.5만 원
- 연금 수령 시 저율 분리과세 3.3~5.5%
✅ 가입 조건
- 근로자, 공무원, 자영업자 모두 가입 가능
- 1인 1계좌만 가능하며, 중복 불가
✅ 수수료 & 유의사항
- 일부 금융기관은 운용 수수료 부과 → 비교 필수
- 55세 이후부터 연금 수령 가능
- 중도 인출 시 세금 불이익 발생
3. 연금저축: 세액공제 + 자유로운 투자 조합
연금저축은 노후 준비 목적의 개인 연금 상품입니다.
✅ 연금저축의 장점
- 연 400만 원까지 세액공제
- ETF, 펀드, 예금 등 다양한 방식으로 투자 가능
- 55세 이후부터 연금 수령 시 저율과세
✅ 연금저축과 IRP의 차이
| 항목 | IRP | 연금저축 |
|---|---|---|
| 세액공제 한도 | 700만 원 | 400만 원 |
| 인출 조건 | 55세 이후 | 55세 이후 |
| 투자 자산 | 제한적 | 자유로움 |
| 수수료 | 일부 있음 | 낮거나 없음 |
4. 실전 활용법: 퇴직금 → IRP → 연금저축 순으로
✅ 퇴직할 때
→ 퇴직금을 IRP 계좌로 이체
→ 55세 이후 연금 수령으로 절세
✅ 근무 중일 때
→ IRP와 연금저축에 나눠 납입
→ 최대 연 1,155,000원 세금 환급 가능
✅ 투자 방식
- IRP: 예금·채권 중심
- 연금저축: ETF·펀드 중심
5. 연말정산과 연결되는 절세 혜택
- 총급여 5,500만 원 이하: 세액공제율 16.5%
- 총급여 초과 시: 세액공제율 13.2%
예: 연금저축 400만 원 × 16.5% = 66만 원 환급
Tip: 연금저축과 IRP는 합산 세액공제 한도 700만 원까지 가능!
결론:
퇴직금은 단기 현금이 아닌, 장기 자산으로 전환되어야 합니다.
IRP와 연금저축을 병행하면 절세 + 자산 형성 + 노후 준비까지 가능합니다.
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